Η λειτουργία του χρηματοπιστωτικού συστήματος στον κόσμο είναι αδύνατη χωρίς έναν τόσο σημαντικό μηχανισμό όπως ο δανεισμός. Το δάνειο είναι μια οικονομική σχέση μεταξύ των υποκειμένων μιας χρηματοοικονομικής συναλλαγής που συνίσταται στην παροχή δανεισμένου (δανεισμένου) κόστους για την επίτευξη συγκεκριμένων στόχων, με την επιφύλαξη της εξόφλησης, της πληρωμής και του επείγοντος.
Πιστωτικό σύστημα
Ο σκοπός του πιστωτικού συστήματος είναι να κινητοποιήσει τα διαθέσιμα κεφάλαια για την επείγουσα χρήση τους έναντι αμοιβής. Η βάση του συστήματος είναι μια εμπορική τραπεζική δομή. Η κύρια δραστηριότητά της έγκειται στο επίπεδο δανεισμού και εγγραφής καταθέσεων και καταθέσεων. Εκτός από τις εμπορικές τράπεζες, σημαντικοί συμμετέχοντες στο πιστωτικό σύστημα είναι: η Κεντρική Τράπεζα, εξειδικευμένα πιστωτικά και χρηματοπιστωτικά ιδρύματα. Οι περισσότερες χώρες διαθέτουν πιστωτικά συστήματα τριών ή τεσσάρων επιπέδων: στο πρώτο επίπεδο - η Κεντρική Τράπεζα, στη δεύτερη - διάφορες μορφές τραπεζών (αποταμιεύσεις, επενδύσεις, υποθήκες, εμπορικές συναλλαγές). Στο τρίτο επίπεδο είναι μη τραπεζικά χρηματοπιστωτικά ιδρύματα. Ιδιαίτερα διακρίνεται το τέταρτο επίπεδο, το οποίο περιλαμβάνει ασφαλιστικά και συνταξιοδοτικά ταμεία, πιστωτικές ενώσεις και άλλα. Η λειτουργία του συστήματος διασφαλίζεται από την αλληλεπίδραση μεταξύ των συμμετεχόντων σε πιστωτικές σχέσεις.
Υποκείμενα πιστωτικών σχέσεων
Τα θέματα αυτής της σχέσης είναι ο δανειστής και ο δανειολήπτης. Η σχέση μεταξύ τους καθορίζεται από την ανάγκη για παροχή χρήματος από τον δανειολήπτη και τη διαθεσιμότητά του και το σημαντικότερο είναι η δυνατότητα έκδοσης από τον δανειστή. Έτσι, ο δανειστής είναι το συμβαλλόμενο μέρος που παρέχει το δάνειο (δάνειο / δάνειο). Ο δανειολήπτης είναι συμβαλλόμενο μέρος που λαμβάνει δάνειο (δάνειο / δάνειο) και αναλαμβάνει υποχρεώσεις για την έγκαιρη αποπληρωμή δανειακών κεφαλαίων.
Ένα και το αυτό πρόσωπο στο πλαίσιο των χρηματοπιστωτικών και πιστωτικών σχέσεων μπορεί ταυτόχρονα να ενεργεί τόσο ως πιστωτής όσο και ως δανειολήπτης. Ο ορισμός του στην περίπτωση αυτή είναι τέτοιος που, για παράδειγμα, ένας ιδιώτης, όταν εκδίδει δάνειο σε μια τράπεζα, ενεργεί ως δανειολήπτης, η τράπεζα στην περίπτωση αυτή - ως δανειστής. Την ίδια στιγμή, η παρουσία μιας κατάθεσης στην τράπεζα αλλάζει τους συμμετέχοντες στη σχέση. Και ήδη ένας ιδιώτης είναι πιστωτής, και η τράπεζα είναι δανειολήπτης.
Αντικείμενο πιστωτικών σχέσεων
Το κύριο συστατικό της σχέσης μεταξύ του δανειολήπτη και του δανειστή είναι το αντικείμενο μεταφοράς. Το αντικείμενο της μεταβίβασης των πιστωτικών σχέσεων είναι η δανειόμενη ή η λεγόμενη μη πραγματοποιηθείσα αξία. Με άλλα λόγια, ο δανειστής έχει δωρεάν κεφάλαια που έχουν εγκατασταθεί σε αυτόν και σταμάτησε στο κίνημά του. Χάρη στο δάνειο αυτό είναι δυνατό να ξεκινήσει ένας νέος κύκλος για να συνεχιστεί ο κύκλος εργασιών και να τεθούν τα κεφάλαια σε κυκλοφορία. Για να γίνει αυτό, αρκεί να δοθεί δάνειο στον δανειολήπτη υπό ορισμένες προϋποθέσεις. Από αυτή την άποψη, ο δανειολήπτης είναι ένα πρόσωπο το οποίο, μέσω της παραλαβής και της κυκλοφορίας του προηγμένου ποσού, επιτρέπει να μην διακόπτεται η κυκλοφορία χρηματοδότησης. Και αυτό τελικά επιταχύνει τη διαδικασία αναπαραγωγής. Είναι η πρόοδος φύση του δανείου είναι ένα σημαντικό χαρακτηριστικό των πιστωτικών και οικονομικών σχέσεων.
Μια άλλη σημαντική προϋπόθεση για τη λειτουργία του πιστωτικού μηχανισμού είναι η εξόφληση και η διατήρηση της κυριότητας του δανειστή στα κεφάλαια που παρέχονται για χρήση από τον δανειολήπτη. Μία από τις εγγυήσεις αποπληρωμής είναι η φερεγγυότητα του δανειολήπτη.
Η θεμελιώδης αρχή της πίστωσης είναι η διατήρηση της αξίας της.
Κατά την παροχή των κεφαλαίων σας στον δανειστή, είναι σημαντικό να τους κρατήσετε τουλάχιστον και να τους αυξήσετε όσο το δυνατόν περισσότερο. Η εκπλήρωση αυτών των όρων αποτελεί θεμελιώδη ποιότητα δανεισμού.
Στην πραγματικότητα, δεν είναι πάντα δυνατό να το συνειδητοποιήσουμε πλήρως. Ο κύριος κίνδυνος που περιμένει τους συμμετέχοντες σε πιστωτικές και χρηματοοικονομικές σχέσεις είναι οι πληθωριστικές διαδικασίες. Η υπερχείλιση των διαύλων κυκλοφορίας χρημάτων οδηγεί σε πλεονάζουσα προσφορά χρήματος και, κατά συνέπεια, σε μείωση της αγοραστικής της δύναμης. Ένας οφειλέτης είναι ένα πρόσωπο που αναλαμβάνει να επιστρέψει ένα δάνειο. Αλλά σε μια κατάσταση πληθωρισμού, τα επιστρεφόμενα κεφάλαια, διατηρώντας το ονομαστικό μέγεθος, έχουν στην πραγματικότητα ένα προεξοφλημένο έντυπο. Ωστόσο, υπάρχουν πολλοί άλλοι κίνδυνοι κατά την εμφάνιση των οποίων ο δανειολήπτης δεν είναι σε θέση να το επιστρέψει σύμφωνα με τους όρους του δανείου. Και όχι πάντα το σφάλμα έγκειται μόνο στον οφειλέτη. Συχνά, αποτελεί παραβίαση των νόμιμων δικαιωμάτων του που οδηγεί σε τόσο λυπηρά αποτελέσματα.
Προστασία των νομικών συμφερόντων των δανειοληπτών
Αρχικά, ένας δανειολήπτης σε μια πιστωτική σχέση είναι ένα πιο αδύναμο μέρος από νομική άποψη. Τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα ελαχιστοποιούν τον αντίκτυπο του πελάτη στο περιεχόμενο της δανειακής σύμβασης, περιορίζοντας έτσι την ικανότητά του να επηρεάζει τους όρους παροχής και πληρωμής δανείων. Αυτό σας αναγκάζει να υπογράψετε συμφωνίες που είναι πιο επωφελείς για τον δανειστή, αλλά ταυτόχρονα παραβιάζουν τα δικαιώματα του δανειολήπτη. Οι πιο συνηθισμένες παραβιάσεις των δικαιωμάτων του δανειολήπτη:
- Υπολογισμός του επιτοκίου για τη χρήση ενός δανείου για το σύνολο του δανείου (και όχι για το υπόλοιπο του χρέους).
- Υπολογισμός προμήθειας για τη χορήγηση δανείου.
- την απόκτηση ποινής που δεν αντιστοιχεί στο μέγεθος του κύριου χρέους ·
- δικαιοδοσία της διαφοράς σχετικά με την εδαφικότητα της τράπεζας πιστωτή ·
- ασφάλιση δανειολήπτη ως προϋπόθεση για τη λήψη δανείου ·
- συμπερίληψη στη σύμβαση δανείου των όρων χρέωσης προμήθειας για τη διατήρηση ενός λογαριασμού δανείου και την έκδοση δανείου.
Ομοσπονδιακό Δίκαιο της Ρωσικής Ομοσπονδίας "για την καταναλωτική πίστη (δάνειο)"
Την 1η Ιουλίου 2014 τέθηκε σε ισχύ ο νόμος αριθ. 353-FZ στη Ρωσική Ομοσπονδία. Σκοπός της είναι η διευθέτηση των σχέσεων που προκύπτουν κατά τη διαδικασία παροχής ενός καταναλωτικού δανείου (δανείου) σε ένα φυσικό πρόσωπο εάν το δάνειο δεν εκδίδεται για επιχειρηματική δραστηριότητα.
Ο κύριος στόχος του νόμου είναι η αποκατάσταση της τάξης στην αγορά καταναλωτικών δανείων και η προστασία των δανειοληπτών. Δυστυχώς, μέχρι πρόσφατα, ακόμη και οι σταθερές τράπεζες με μεγάλη φήμη επέτρεψαν να χρησιμοποιήσουν τον νομικό αναλφαβητισμό των πελατών. Ο νόμος που αποσκοπεί στην παροχή νομικής προστασίας στους δανειολήπτες ρυθμίζει σαφώς τα ακόλουθα σημεία:
- τυποποίηση του εντύπου της σύμβασης δανείου ·
- τον περιοριστικό χαρακτήρα του ποσού των κυρώσεων που επιβάλλονται σε περίπτωση καθυστέρησης στην πληρωμή δανείου ·
- περιορισμό του επιτοκίου δανεισμού λιανικής ·
- διευκρίνιση του μηχανισμού υπολογισμού του πραγματικού επιτοκίου ·
- ενίσχυση του ελέγχου των εργασιών των δομών μικροχρηματοδότησης ·
- ρύθμιση των εργασιών των υπηρεσιών συλλογής.
