Κάθε άτομο που θέλει να ανοίξει τραπεζικό λογαριασμό έχει το καθήκον να επιλέξει την καλύτερη τράπεζα και τον πιο κερδοφόρο τύπο λογαριασμού. Και αν όλα είναι περισσότερο ή λιγότερο σαφή με τις τράπεζες - μπορείτε να περιηγηθείτε στις πολυάριθμες βαθμολογίες και να επιλέξετε το υποκατάστημα που δεν απέχει πολύ από τον τόπο κατοικίας, τότε η επιλογή του τύπου λογαριασμού είναι πολύ πιο περίπλοκη. Πράγματι, πέραν του ποσοστού, πρέπει επίσης να ληφθεί υπόψη η πιθανότητα ανανέωσης της κατάθεσης, της πρόωρης απόσυρσης, της μεθόδου υπολογισμού των τόκων και άλλων παραγόντων. Εκτός από το μέγεθος του ίδιου του ποσοστού, η εμφάνισή του έχει μεγάλη σημασία. Ας εξετάσουμε λεπτομερώς πώς διαφέρουν τα απλά και σύνθετα ποσοστά.
Απλό ποσοστό. Υπολογισμός
Με ένα απλό ποσοστό, όλα είναι εξαιρετικά σαφή, επειδή μελετάται στο σχολείο. Το μόνο που πρέπει να θυμόμαστε είναι ότι το ποσοστό αναφέρεται πάντοτε για την ετήσια περίοδο. Ο ίδιος ο τύπος έχει την ακόλουθη μορφή:
KS = HC + HC * i * p = HC * (1 + i * p), όπου
NS - το αρχικό ποσό
KS - το τελικό ποσό
i - επιτόκιο. Για προκαταβολή 9 μηνών και ποσοστό 10%, i = 0, 1 * 9/12 = 0, 075 ή 7, 5%, n είναι ο αριθμός των περιόδων συσσώρευσης.
Ας δούμε μερικά παραδείγματα:
1. Ο επενδυτής τοποθετεί 50 χιλιάδες ρούβλια σε σταθερή κατάθεση σε 6% ετησίως για 4 μήνες.
COP = 50.000 * (1 + 0.06 * 4/12) = 51000.00 p.
2. Προθεσμιακή κατάθεση των 80 χιλιάδων ρούβλια, σε 12% ετησίως για 1, 5 χρόνια. Σε αυτή την περίπτωση, οι τόκοι καταβάλλονται ανά τρίμηνο στην κάρτα (δεν συμμετέχουν στην κατάθεση).
COP = 80.000 * (1 + 0.12 * 1.5) = 94.400.00 p. (δεδομένου ότι η τριμηνιαία πληρωμή τόκων δεν προστίθεται στο ποσό κατάθεσης, το γεγονός αυτό δεν επηρεάζει το τελικό ποσό)
3. Ο καταθέτης αποφάσισε να τοποθετήσει 50.000 ρούβλια σε προθεσμιακή κατάθεση, με ετήσιο επιτόκιο 8% για 12 μήνες. Επιτρέπεται η ανασύσταση της κατάθεσης και την ανανέωση του λογαριασμού 91ης ημέρας, ύψους 30.000 ρούβλια.
Σε αυτή την περίπτωση, πρέπει να υπολογίσετε το ενδιαφέρον για δύο ποσά. Το πρώτο είναι 50.000 p. και 1 χρόνο, και τα δεύτερα 30.000 ρούβλια και 9 μήνες.
KS1 = 50000 * (1 + 0, 08 * 12/12) = 54000 σ.
KS2 = 30000 * (1 + 0, 08 * 9/12) = 31800 p.
KS = KS1 + KS2 = 54000 + 31800 = 85800 ρ.
Σύνθετο ενδιαφέρον. Υπολογισμός
Εάν αναφέρεται με όρους τοποθετήσεως των καταθέσεων ότι είναι δυνατή η κεφαλαιοποίηση ή η επανεπένδυση, αυτό σημαίνει ότι στην περίπτωση αυτή θα χρησιμοποιηθεί σύνθετο επιτόκιο ο υπολογισμός του οποίου πραγματοποιείται σύμφωνα με τον ακόλουθο τύπο:
KS = (1 + i) n * NS
Οι ονομασίες είναι οι ίδιες όπως στον τύπο για ένα απλό ποσοστό.
Συμβαίνει λοιπόν να καταβάλλονται τόκοι συχνότερα από μία φορά το χρόνο. Σε αυτή την περίπτωση, το ποσοστό της σύνθεσης υπολογίζεται λίγο διαφορετικά:
KS = (1 + i / k) nk * NS, όπου
- τη συχνότητα εξοικονόμησης ανά έτος.
Ας επιστρέψουμε στο παράδειγμά μας, στο οποίο η τράπεζα δέχτηκε μια προθεσμιακή κατάθεση 80 χιλιάδων ρούβλια, με 12% ετησίως για 1, 5 χρόνια. Υποθέστε ότι το ενδιαφέρον καταβάλλεται επίσης ανά τρίμηνο, αλλά αυτή τη φορά θα προστεθούν στο σώμα της κατάθεσης. Δηλαδή, η κατάθεσή μας θα είναι με κεφαλαιοποίηση.
COP = (1 + 0, 12 / 4) 4 * 1, 5 * 800000 = 95524, 18 p.
Όπως καταφέρατε να παρατηρήσετε, το αποτέλεσμα ήταν 1124, 18 ρούβλια περισσότερο.
Σύνθετο πλεονέκτημα ενδιαφέροντος
Ένα σύνθετο ποσοστό σε σύγκριση με ένα απλό πάντοτε φέρνει μεγαλύτερο κέρδος και αυτή η διαφορά αυξάνεται ταχύτερα και ταχύτερα με την πάροδο του χρόνου. Αυτός ο μηχανισμός είναι σε θέση να μετατρέψει κάθε αρχικό κεφάλαιο σε ένα υπερ-κερδοφόρο μηχάνημα, απλά πρέπει να του δώσετε αρκετό χρόνο. Κάποτε, ο Άλμπερτ Αϊνστάιν κάλεσε το σύνθετο ποσοστό να είναι η πιο ισχυρή δύναμη στη φύση. Σε σύγκριση με άλλους τύπους επενδύσεων, αυτό το είδος συνεισφοράς έχει σημαντικά πλεονεκτήματα, ιδίως όταν ο επενδυτής επιλέγει μια μακροπρόθεσμη περίοδο. Σε σύγκριση με τα αποθέματα, οι σύνθετοι τόκοι έχουν πολύ χαμηλότερο κίνδυνο και οι σταθερές ομολογίες αποφέρουν μικρότερη απόδοση. Βέβαια, οποιαδήποτε τράπεζα μπορεί να πάει να χάσει την πάροδο του χρόνου (κάτι συμβαίνει), αλλά η επιλογή ενός τραπεζικού ιδρύματος που συμμετέχει στο κρατικό πρόγραμμα ασφάλισης καταθέσεων μπορεί να μειώσει αυτόν τον κίνδυνο στο ελάχιστο.
Έτσι, μπορεί να υποστηριχθεί ότι το σύνθετο επιτόκιο έχει πολύ μεγαλύτερες προοπτικές σε σύγκριση με σχεδόν οποιοδήποτε χρηματοπιστωτικό μέσο.
